记者 姜鑫
2026 年，北京的张女士为爱车续保时，发现保费比第一年省了 2500 元。"换家公司报价反而多出几百元，直接续保更划算。"她原以为新能源车险会一直昂贵，没想到降价来得这么快。
然而在重庆，燃油车车主李先生却在社交媒体上抱怨：自己多年没有出险，今年保费反而涨了 1000 多元。
谈起车险保费，总是有人欢喜有人忧。车险费用的计算并不简单，它受自然灾害赔付率、驾驶习惯、里程数、维修成本、定价系数变动、交强险价格动态调整等多重因素影响。因此，车险保费很难出现整齐划一的普涨或普降。
车均保费知多少
张女士的国产新能源车落地价约 25 万元。去年首年保费约 7800 元，今年续保降至 5300 元左右。尽管大幅下降，这一保费在行业中仍处于较高水平。
在律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕看来，这并不代表车险行业进入普降通道，当前车险市场整体呈现"稳中有降、结构分化"的态势。
据经济观察报记者统计，在披露了 2024 年和 2025 年车均保费的 58 家财险公司中，有 31 家 2025 年的车均保费较 2024 年有所下降，占比达 53.44%。这意味着，过半险企的车均保费出现回落。
车均保费，是指在一定统计周期内，保险公司所有承保车辆的总保费收入除以车辆总数得出的平均值。由于各财险公司所承保的车辆类型、风险状况不同，车均保费水平差距也较大。
数据显示，车均保费最低的仅为 841.99 元，最高的则达到 5900 元。其中，超七成保险公司的车均保费集中在 1000 元至 3000 元区间。车均保费较高的保险公司以新能源车险为主。例如，比亚迪财险、京东安联保险、现代财险分别以新能源、新能源商用车和新能源网约车车险为主。
公安部数据显示，截至 2025 年底，全国新能源汽车保有量达 4397 万辆，占汽车总量的 12.01%；全年新注册登记 1293 万辆，占新车登记量的 49.38%。
与燃油车相比，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现出新特点，这对保险产品的定价逻辑和赔付成本产生了深远影响。随着新能源车保有量的提升，也使得新能源车险保费占比提升，也在一定程度上提高了车均保费水平。
随着车险市场竞争逐步趋于理性，定价能力不断精细，新能源车险保费长期居高不下的局面正在出现改善迹象。
以目前主要经营新能源网约车业务的现代财险为例，其 2024 年车均保费为 6100 元，2025 年为 5700 元。同样是经营较多新能源车险业务的比亚迪财险，其 2024 年和 2025 年车均保费分别为 4500 元、4054.53 元。
现代财险相关负责人表示，对于新能源车险而言，过去由于数据积累有限，保险公司对新能源车风险的识别不够准确，定价也相对保守。如今，随着技术发展和数据不断积累，车险"千人千面"的精准定价模式得以实现，保险公司能够更精准地评估风险，使得保费定价更趋合理，风险较低客户的保费也随之下降。
没出险为何还涨价
在社交媒体平台，像李先生一样抱怨车险涨价的燃油车车主并不少。有车主表示，自己的车险保费涨了 30%，业务员告知是由于电动车业务亏损，公司上调了燃油车业务的折扣系数。也有车主称，业务员解释涨价与近年极端天气增多、相关赔付金额上升有关。
戴海燕称，目前，车险的定价逻辑正在发生深刻变化，从过去"看车"报价转向"看人、看用、看车"的综合定价体系。保险公司不再单纯依据车辆价格定价，而是更多参考车型历史出险率、零整比（车辆全部装车配件的价格总和与整车销售指导价格的比值）与维修成本、车主驾驶行为等因子。这也是"连续多年未出险保费反而上涨"现象的根源：当某款车型整体赔付率过高时，保险公司可能会上调该车型的定价系数，那么即便个体车主的记录良好，也可能面临保费上调。
这一变化背后，是 2020 年车险综合改革的深化。改革扩大了保险公司的自主定价系数范围，给予了其更大的定价灵活性。一位财险从业人士指出，2025 年，由于自然灾害频发、死亡伤残赔偿上限提高至 20 万元、汽车零部件价格上涨等多重因素，不少地区的车险业务赔付成本上升，进而拉高了自主定价系数的下限。同时，以往存在的隐性优惠减少，也让消费者更直接地感受到了保费的上涨压力。
对于消费者来说，该如何理解车险价格？
戴海燕称，车险价格并非简单的商品价格，而是由风险成本决定。风险成本可以在三个层面来考虑：随车因素，即车型风险，其历史赔付、零整比以及维修成本都会影响保费价格；随人因素，即驾驶行为风险，连续不出险可享受折扣，高风险驾驶或违章将导致保费上浮，年轻车主集中的车型风险系数也相对较高；随用因素，即车辆使用性质风险，家用车用于网约车营运时，风险与费率易出现错配。
戴海燕称，对消费者来说：购车前，可以查询目标车型零整比和维修成本，避免"买得起、修不起、保不起"；驾驶中，应保持良好驾驶记录，充分利用无赔款优待系数；投保时，多方比价，找到自己车型最优惠的定价。
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